Рефинансирование кредита – что это простыми словами и выгодно ли

Различные жизненные обстоятельства часто приводят к тому, что кредит превращается в тяжелое бремя для семейного бюджета. Выход из создавшегося положения – это рефинансирование кредитов в банке.

Рефинансирование кредита – это оформление новой ссуды на более выгодных условиях для снижения финансовой нагрузки заемщика. Рефинансировать займ можно как в банке, который выдал предыдущий кредит, так и в другом финансовом учреждении, предлагающем рефинансирование кредита для физических лиц. В рамках одного договора также объединяют два-три кредита с одним ежемесячным погашением задолженности.

Какие кредиты выгодно рефинансировать?

Сегодня банки предлагают различные программы рефинансирования. Согласие банка или другой организации, где есть задолженность, на оформление подобного договора не требуется. Возможно перекредитование следующих видов кредитов:

• потребительские;
• кредиты наличными с аннуитетными платежами погашения;
• кредитные карты;
• обеспеченные ссуды;
• займы МФО;
• ссуды, оформленные в ломбардах;
• ипотека.

Банки охотно рефинансируют потребительские кредиты и кредитные карты других банков. Большинство банков отказывают в рефинансировании займов МФО и ломбардных кредитов, особенно при их большом количестве. Рефинансировать займы в МФО или ломбардах можно в других подобных организациях, но такие сделки редко приносят выгоду.

В рамках услуги рефинансирования банки могут предоставлять кредитные каникулы от одного до трех месяцев, что также положительно отображается на финансовых возможностях клиента.

Как проходит процедура рефинансирования?

Оформление нового кредита осуществляется по той же схеме, что и обычной ссуды. Банк предлагает программы перекредитования, с которыми знакомятся на официальном сайте. Дальнейшие этапы рефинансирования:

• заполнение запроса на сайте с предоставлением личной информации;
• уточнение данных о будущем клиенте в телефонном разговоре с сотрудником банка и назначение даты и времени для прихода клиента в отделение с документами;
• заполнение заявки в отделении;
• рассмотрение запроса и принятие решения, оповещение клиента;
• уточнение всех деталей финансового соглашения и подписание договора;
• перечисление денежных средств банком в счет полного погашения предыдущей задолженности;
• закрытие проблемного кредита.

В ряде случаев банк предлагает дополнительные кредитные средства. Например, задолженность по кредиту составляет 50000 рублей. Банк предлагает оформление кредита в сумме 80000 рублей, из которых 50000 уйдут на погашение, а 30000 заемщик получит на руки. Обычно такое рефинансирование заключается в том же банке, где был оформлен предыдущий кредит.

Плюсы и минусы кредитного рефинансирования

Прежде, чем решиться на рефинансирование кредитов других банков, нужно внимательно ознакомиться с условиями нового займа и подсчитать общую переплату. Помните, что банки не являются благотворительными организациями и не выдают денежные ссуды себе во вред. Выгодным считают только рефинансирование, где общая переплата будет минимальной.

Плюсы перекредитования:

• снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа;
• рефинансирование не портит кредитную историю;
• возможность скорректировать сроки оплаты;
• объединение нескольких кредитов в один;
• возможность продлить срок действия договора.

Выделим также минусы процедуры:

• необходимость дополнительных трат (страхование или расходы, связанные со снятием обременения у предыдущего банка, если речь идет об ипотеке);
• необходимость сбора пакета документов;
• сложности с некоторыми видами займов (МФО) или при наличии просрочек по выплате задолженности;
• отсутствие возможности на рефинансирование, если количество осуществленных платежей не превышает одного-трех.

Перед оформлением рефинансирования кредита в банке нужно провести приблизительные расчеты, чтобы оценить возможные риски. Далеко не всегда уменьшение ежемесячного платежа означает выгоду в перспективе. Нецелесообразно рефинансировать кредит, если до конца полного погашения осталось менее полугода.

Например, при ежемесячном платеже 3000 рублей на 6 месяцев общая сумма задолженности составит 18000 рублей. Заемщик решил рефинансировать кредит при условии ежемесячного платежа в 2000 рублей, но при продлении срока платежа до одного года. Общая переплата в этом случае составит 24000 рублей. Несмотря на незначительное снижение ежемесячной финансовой нагрузки, рефинансирование в этом случае нельзя назвать выгодным в перспективе.

Для четкого представления о расходах, воспользуйтесь услугами кредитного калькулятора. Однако, учитывайте, что расчеты на сайте отличаются от окончательного решения банка.

Выгода рефинансирования будет при наличии следующих условий:

• по изначальному кредиту выплачено не больше половины суммы;
• в новом кредите нет страховки;
• отсутствуют дополнительные траты;
• разница между процентами по старому кредиту и рефинансированию составляет 5 %;
• перекредитуется большая сумма.

Рассмотрим условия перекредитования в конкретных банках. Условия рефинансирования в «Альфа» банке: процентная ставка 9,9 % годовых, срок до 5 лет, сумма до 3 000 000 рублей, возможность объединить до 5 кредитов с правом получения дополнительных средств.

Популярно рефинансирование кредитов в Сбербанке. При годовой ставке 12,9-13,9 % можно рефинансировать сумму от 30000 до 3 000 000 рублей сроком до 5 лет. Банк предоставляет более выгодную процентную ставку и более лояльные условия для своих клиентов. Например, требования по длительности стажа на последнем месте работы для держателей своих карт составляет 6 месяцев, для остальных – не менее 12 месяцев. 

Требования к заемщику

Потенциальный заемщик должен отвечать требованиям банка. Главное препятствие, из-за которого он получает отказ – это высокая финансовая нагрузка, наличие систематических просрочек по оплате ежемесячных платежей, испорченная кредитная история.

При отсутствии этих факторов риска заемщик может рассчитывать на положительное решение при следующих условиях рефинансирования кредита:

• официальное трудоустройство со стажем работы на последнем месте от шести месяцев;
• наличие стабильного дохода;
• подтверждение дохода;
• предоставление паспорта и договора о кредите, который планируется к рефинансированию;
• возраст на момент погашения не старше 65-70 лет.

В разных банках условия могут незначительно отличаться, например, это касается возрастных ограничений.

Рефинансирование дает шанс вовремя погасить кредит и избежать понижения кредитного рейтинга. Но эта финансовая программа эффективна только в тех случаях, когда она приносит не только снижение ежемесячного платежа, но и общую выгоду. Как и другой банковский продукт, она требует внимательного анализа и расчетов для того, чтобы исключить риски попадания в долговую яму.

http://www.youtube.com/watch?v=XSuy9_JFzIc