Реструктуризация кредита физическому лицу

Реструктуризация кредита физлицу – банковская услуга, цель которой, — помочь заемщику справиться с трудностями при выплате займа. Restructuring в переводе с английского языка на русский означает «изменение структуры».

Во время такой процедуры и происходит изменение структуры кредита – меняются условия обслуживания. Может быть продлен срок и при этом уменьшен размер ежемесячного взноса, снижена процентная ставка.

Кому это выгодно?

Опция оказывается кстати для должника.

• Когда возникают сложности с внесением взносов, изменение характеристик договора позволяет избежать просрочек, чтобы не вступать в конфликт с кредитором, не платить штрафы и не портить кредитную историю.
• Снижение размера ежемесячного платежа уменьшает денежную нагрузку на клиента. Это дает возможность справиться с ситуацией, если доход по каким-то причинам упал.
• Данный инструмент позволяет клиенту избежать принудительной продажи имущества для покрытия задолженности.

У банка – своя выгода. Если используется схема с пролонгацией срока действия контракта, при реструктуризации кредита банк зарабатывает больше, ведь сумма процентов по займу увеличивается.

Виды

Кредиторы используют несколько типов изменения параметров контракта займа.

• Прощают неустойки и другие штрафы. Этот вариант выгоден, когда образовалась большая просрочка. Кредитор обычно готов пойти на уступки, если у клиента сложилась сложная жизненная ситуация не по его воле, либо он обратился в суд с заявлением о банкротстве.
• Продление срока займа. При этом суммы ежемесячных платежей снижаются, однако за большее время пользования банковскими деньгами придется внести больше процентов.
• Кредитные каникулы. Платежи могут быть приостановлены на некоторое время – месяцы и даже годы. Отсрочка может предполагать увеличение срока либо нет. Либо разрешается не оплачивать в течение оговоренного периода само тело ссуды, но проценты вносить. Как правило, за возможность использовать каникулярную программу придется заплатить кредитору комиссию – от 2 до 15% ежемесячного платежа.
• Рефинансирование. Данная мера означает, что несколько займов у разных кредиторов одна финансовая организация выкупает и дает клиенту одну ссуду, условия которой более выгодные.
• Уменьшение процентной ставки. Этот вариант в основном предлагается заемщикам по ипотеке, когда ЦБ снижает ключевую ставку.
• Смена валюты займа. Когда деньги выданы в иностранной валюте, курс которой неожиданно возрос, кредитор может пойти на пересчет оставшегося долга на рубли.
• Реструктуризация через суд. Задолженность может быть списана, если суд признает гражданина или ИП банкротом.
• С применением госпрограмм, например, ипотечных каникул, закон о которых вступил в силу с 31 июля 2019 года.

Как реструктуризировать долг по кредиту: пошаговая инструкция

Эксперты рекомендуют не дожидаться, пока возникнут серьезные проблемы с оплатой займа. Обращаться за реструктуризацией или другими вариантами поддержки стоит, как только возникли обоснованные подозрения, что вовремя платить скоро не получится. Впрочем, иногда кредиторы рассматривают возможность реструктурировать займ только при наступлении пропусков внесения взносов.  

Банки редко выходят с такой инициативой, к тому делают это лишь, когда проблемы уже налицо: очередной платеж или несколько просрочены.

Действовать следует по такой схеме.

• Написать заявление кредитору с просьбой реструктурировать займ. Указать в нем конкретную ссуду, размер ежемесячного взноса, причину невозможности вносить деньги вовремя. Приложить справку о доходах, документы о собственности и другие. Указать, какая форма изменения контракта более приемлема: уменьшение процентов, отсрочка платежей, снижение размера (до какой суммы) и так далее. Нелишним будет так же объяснить, за счет чего в будущем планируется гасить задолженность: поиска новой работы, подработки и других источников.
• Проверить, поступило ли заявление и документы в соответствующий отдел, занимающийся займами.
• Дождаться ответа кредитора.
• В случае, если он положительный, проконсультироваться у менеджера о вариантах снижения нагрузки.
• Выбрать подходящее решение и подписать дополнительное соглашение к контракту займа.
• Если на запрос пришел отказ, стоит потребовать у кредитора объяснение в письменной форме. Это пригодится в суде, если в дальнейшем возникнут разногласия.

Что следует учесть? Полезные советы и рекомендации

Рассчитывать на положительный ответ кредитора стоит при наличии следующих параметров.

• У клиента не должно быть пропущенных или не полностью оплаченных платежей по займу до текущего момента.
• Обращение с просьбой реструктурировать ссуду – первое в этой организации.
• На руках гражданина есть документы, которые свидетельствуют, что материальное положение стало хуже, и подтверждают снижение дохода.

В большинстве финансовых организаций приоритет отдается

• клиентам с валютными займами;
• предпринимателям, столкнувшимся с кризисной ситуацией;
• наемным работникам, потерявшим доход в результате банкротства, ликвидации предприятия либо сокращения;
• сотрудникам, работающим по найму, которым неожиданно снизили зарплату;
• пострадавшим при наводнениях, катастрофах, ДТП, авариях.

В случае с ипотечными займами должны выполняться следующие требования.

• Приобретенная в ипотеку недвижимость должна быть у физического лица единственной.
• В семье должника доход на каждого человека не должен превышать три МРОТ.
• У клиента отсутствует имущество, за счет продажи которого может быть погашена задолженность перед кредитором.

У каждого кредитора собственный подход к пересмотру параметров контракта займа. Например, реструктуризация кредита в ВТБ возможна для тех, кто оформил ипотеку, потребкредит, автокредит. Понадобится предоставить трудовую книжку или свидетельство ИП. Решение принимается в течение пяти рабочих дней.

В Сбербанке реструктуризация кредита физическому лицу 2019 возможна только для клиентов, ранее не допускавших просрочек по платежам и способных подтвердить достаточный уровень дохода.

Альфабанк выдвигает условие реструктуризации кредита – кризисная ситуация у клиента при наличии просрочки по взносам.

Важно помнить, что сведения о том, что займ был реструктуризирован, заносятся в кредитную историю клиента. Однако отрицательных последствий это не имеет, если он не допустил пропуска платежа, вовремя обратился к кредитору.

Если же взносы не платились в течение двух месяцев или пришлось идти в суд для признания финансовой несостоятельности, в история пострадает. В будущем это снизит шансы на получение займов.

Как говорят эксперты, чтобы сохранить положительную репутацию в глазах кредиторов, рекомендуется внимательно следить за своими финансовыми возможностями. И как только возникают опасения, что вы можете не справиться с обязательствами – сразу действовать.

В случаях, когда кредитор отказывается реструктурировать займ, не стоит опускать руки. Можно обратиться в другое кредитное учреждение, чтобы получить рефинансирование имеющейся ссуды. Такие программы есть во многих организациях.