Кредитные каникулы: как вести разговор с банком об отсрочке

Кредитные каникулы – перерыв в выплатах по займу, который предоставляет банк. Такой инструмент помогает справиться с трудностями, если по каким-то причинам вносить деньги вовремя и в полном объеме не удается. Можно прийти в кредитную организацию, объяснить, что произошло, предоставив подтверждающие документы, — и в следующие несколько месяцев и даже лет не платить.

Важный момент – закон о таких каникулах не говорит ничего. Законодательство не регламентирует данный механизм, за исключением случаев, связанных с ипотекой. Это исключительно добрая воля кредитора, то есть договариваться придется с ним.

Виды

Отсрочка может быть предоставлена в одном из трех вариантов.

• Полностью. Клиент получает перерыв, на протяжении которого вообще ничего не платит – ни ежемесячных взносов, ни процентов по ссуде. Причина должна быть уважительной и серьезной.
• Частично. Кредитор составляет новый график выплат. В него могут быть включены только проценты по займу. Может быть продлен срок действия договора. Или пересчитана сумма ежемесячного взноса. Этот вариант актуален, когда доход снизился, либо увеличилась денежная нагрузка на семью, и в ближайшее время роста зарплаты не предвидится.
• С пересчетом суммы займа с временной сменой валюты кредита: рублевые счета переводятся в валютные или наоборот. Этот вариант оказывается выгодным, когда происходит падение курса доллара или евро – при изначально рублевом займе; либо когда курс растет, если ссуда выдана в зарубежной валюте.

Плюсы и минусы

Преимущества каникулярных программ очевидны в нескольких случаях.

• Если у вас возникли финансовые сложности, и есть риск просрочить ежемесячный платеж. Лучше взять тайм-аут, чем стать недобросовестным клиентом и испортить историю.
• Когда требуется время, чтобы решить другие вопросы в жизни, например, со здоровьем, началом бизнеса и так далее.
• Если решили отдохнуть от напряженной работы, чтобы в дальнейшем взяться за дело с новыми силами.

К минусам можно отнести

• продление срока договора займа или увеличение суммы взносов в дальнейшем;
• возможные комиссии: некоторых кредиторы за перерыв в платежах взимают плату – например, 15% от ежемесячного платежа.

Впрочем, даже если придется за перерыв заплатить, это обходится дешевле штрафов и испорченной репутации.

Когда можно получить?

Чтобы воспользоваться такой возможностью, для большинства кредиторов необходимо, чтобы у клиента присутствовали соответствующие обстоятельства. На языке закона это называется трудной жизненной ситуацией. Рассмотрим несколько вариантов.

• Вас уволили с работы по сокращению, а новое место заработка пока не найдено.
• Вы заболели и вынуждены провести на больничном больше двух месяцев, либо продолжаете работать, но нуждаетесь в дорогостоящих лекарствах, на которые уходит большая часть денег.
• Денежные поступления неожиданно снизились – на 20 и более процентов в месяц.
• В семье родился ребенок или усыновлен.
• В семье умер кормилец.
• Кто-то из родных стал инвалидом, и теперь нужно тратить больше средств, чтобы помочь.

Список документации для подтверждения денежных трудностей, как правило, включает

• копию трудовой книжки;
• свидетельство безработного или справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ;
• справку о сокращении на работе;
• больничный лист;
• свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
• справку о присвоении инвалидности (первой или второй групп) и так далее.

Период возможной передышки варьируется и зависит от конкретного заимодавца. Это может быть несколько месяцев или лет.

В некоторых случаев кредиторы дают клиентам право самостоятельно решить, отдыхать от выплат или нет, и какое время.

Те же кредиторы, которые отказываются от такой меры поддержки своих клиентов, предпочитают зарабатывать на штрафах, начисляемых при образовании просрочек по платежам.

Условия

Каждый банк разрабатывает свои требования к заемщикам, пожелавшим подать заявление на каникулярную программу. Поэтому в списке могут быть и другие строчки. Так, где-то необходимо, чтобы клиент заключил договор на потребительский займ. Кто-то учитывает рождение или усыновление ребенка.

Так, в одной из известных российских организаций клиент может два раза в год отложить взносы при условии, что шесть ежемесячных платежей уже внесено и осталось погасить не меньше трех. При этом ранее он не должен был прибегать к реструктуризации ссуды, допускать просрочки свыше семи суток в течение последнего полугода, а также иметь задолженность по другим банковским продуктам.

Кредитные каникулы в Сбербанке предоставляются, когда с момента, когда был оформлен кредит, прошло как минимум три месяца. От клиента также требуется принести документы, которые свидетельствуют, что у него ухудшилось материальное положение. Он должен быть добросовестным плательщиком и не иметь просрочек по взносам. К тому же у него не должно быть других займов в СБ. Если у клиента есть ссуды, которые он оформлял, чтобы купить авто или дорогую вещь, кредитор может потребовать их продает – и оплатить проблемный займ. Когда в договоре фигурирует залог, например, дорогой автомобиль, заимодавец, скорее всего, будет настаивать на его реализации для выплаты ссуды.

Общие для всех заимодавцев условия кредитных каникул включают отсутствие просрочек по текущему займу, а также хорошую историю в кредитном бюро. Вот почему многие эксперты рекомендуют обращаться с просьбой о передышке, как только у вас появились подозрения, что ближайший платеж вам нечем будет вносить. Это позволит избежать проблем и повысит лояльность заимодавца.

Как вести разговор с банком об отсрочке?

Чтобы получить кредитные каникулы в ВТБ в 2019 году или в другой организации, рекомендуется сначала обратиться к кредитному менеджеру по телефону. Это поможет сэкономить время и получить подробную консультацию.

Вы можете задать вопросы о том, какие требования предъявляет кредитор, какой вид отсрочки возможен в вашей ситуации, какие документы понадобится предоставить.

• Следующий шаг – написать заявление и зарегистрировать в офисе кредитора. На рассмотрение заявки кредитор берет соответствующее время, прописанное во внутреннем регламенте организации. В Сбербанке, например, ответ готовится в течение трех дней.
• Если одобрение получено, вместе со специалистом выбирается наиболее подходящий вариант. Важно изучить нюансы нового договора.
• Документы оформляются – можно спокойно заниматься решением денежных или других сложностей.

Каникулярные программы выгодны не только для заемщиков. Они также помогают кредиторам избежать утомительных и затратных разбирательств в случаях, когда появляется неоплаченный долг. Кроме того, это способ воспитания добросовестных клиентов. Ведь чем больше людей с хорошей историей, тем больше тех, кто в будущем сможет взять ссуду. А это – заработок кредитора.

Как показывает статистика, за такой помощью россияне обращаются чаще перед Новым годом, в январе и летом. В основном дело касается ипотеки, потребкредитов на большие суммы, на покупку авто.

Видео