Кредитная амнистия: когда вступит в силу?

В России в последние месяцы много говорится о кредитной амнистии.

В ноябре 2019-го депутат Заксобрания Санкт-Петербурга Андрей Анохин предложил законопроект, по которому предполагается списать штрафы и пени по займам физических лиц в банках.

При этом сам долг и часть процентов по нему выплачивать нужно по-прежнему. То есть избавиться от всех финансовых обязательств нововведение не поможет. Что касается кредиторов, то никаких компенсаций для них в проекте закона не предусмотрено.

Такая мера рассматривается политиками и законодателями как способ снизить социальную напряженность в стране. Граждане взяли в банках деньги на покупку товаров, жилья, автомобилей – и объем портфеля кредитов постоянно растет. По данным Центробанка, в 2018-ом у кредиторов россияне заняли больше 11 триллионов рублей: это почти годовой бюджет государства. С января до августа уходящего года наши соотечественники взяли у кредиторов на 15% больше ссуд чем за аналогичные месяцы 2018-го.

В среднем неоплаченные ссуды российской семьи составляют около 234 тысяч рублей. Платить же вовремя удается далеко не всем. А необходимость тратить часть ежемесячного дохода на погашение ссуд ведет к тому, что люди покупают меньше товаров. Это негативно отражается на экономике страны.

За эти же полгода рост просроченной задолженности (с задержкой свыше девяноста дней) составил 3% по отношению к 2018-му. Основная задержка приходится на потребительские ссуды, 5 процентов – на ипотеку. На середину прошлого года жители России не оплатили или просрочили ссуды на 1,8 триллиона рублей.

Когда будет введен?

Пока проект только рассматривается. Обсуждение проходит бурно: как в органах власти, так и среди населения.

В качестве аргумента депутат Госдумы Олег Нилов приводит факт, что Россия регулярно прощает ссуды иностранным государствам. И это миллиарды долларов. Почему же страна, которая дарит другим огромные средства, не может хотя бы облегчить финансовое бремя собственным гражданам? Особенно тем, кто оказался в непростой жизненной ситуации.

Государству, полагает депутат, требуется пойти на переговоры с частными компаниями-кредиторами и выяснить, на каком основании насчитываются проценты по ссудам, и платятся ли положенные налоги в бюджет.

Какие ссуды попадают под новую программу?

В законопроекте речь идет об ипотечных и потребительских кредитах. Инициатор нововведения и его сторонники говорят, что списание штрафов, пеней и чрезмерных процентов коснется, в первую очередь, обязательств перед организациями микрокредитования. Плата за пользование заемными деньгами достигает в них сотен процентов годовых.

По сути, амнистия станет механизмом избавления граждан от ростовщических поборов. К примеру, если человек взял в МФО 50 тысяч рублей, а процентов, штрафов и пеней набежало уже 500 тысяч и больше, он сможет заплатить первоначальные пятьдесят и средние по рынку проценты – 15-20 годовых.

Кто попадает под программу и льготы для пенсионеров

Получить прощение пени и штрафов по кредитам смогут все граждане России. Но есть категории населения, на которых инициаторы законопроекта обращают особое внимание. Это пенсионеры, инвалиды, семьи с тремя и более детьми, матери-одиночки.

Предлагается амнистировать задолженность при наличии нескольких условий.

• Заемщик предоставил кредитору правдивые сведения о себе: месте работы, заработной плате и так далее.
• У должника есть только единственное жилье и необходимые для жизни вещи.
• В жизни человека возникли обстоятельства, которые препятствуют своевременной выплате: уволили с работы в связи с сокращением, потерян кормилец, случилась тяжелая болезнь.

Что нужно сделать для аннулирования задолженности

По мнению Андрея Колганова, доктора экономических наук, ведущего научного сотрудника факультета экономики МГУ, механизм амнистирования в кредитной сфере имеет право быть. Однако стоит использовать его более гибко.

Важно, чтобы должники смогли доказать, что данная мера к ним может быть применена. Как считает Колганов, необходимо предусмотреть такого условия получения финансового прощения, как обоснование причин: «Это может быть потеря работы, неожиданное и резкое снижение дохода; болезнь, которая привела к росту расходов на лечение и так далее».

Доктор экономических наук уверен, что использовать этот способ в широких масштабах нельзя: это приведет к серьезным убыткам кредиторов.

Преимущества и недостатки системы

Очевидным плюсом введения новшества эксперты называют снижение финансового бремени на население и уменьшение социальной напряженности.

Говорить о конкретных результатах прощения обязательств по штрафам, пени и грабительским процентам, по мнению юристов, пока рано. Ведь проект только написан, и даже не внесен на рассмотрение в Госдуму.

Когда произойдёт списание

Инициаторы законопроекта предлагают ввести новый закон в действие уже с первого января 2020-го. Откладывать, по их мнению, не стоит: слишком быстро растут пени и штрафы.

Однако, по прогнозам аналитиков, вряд ли можно ожидать, что проект будет рассмотрен Госдумой раньше, чем во второй половине 2020-го.

Какие еще есть варианты

Пока законодатели обсуждают законопроект, у жителей России имеются работающие способы уменьшить финансовую нагрузку.

• Рефинансирование действующих ссуд. Это актуально, если их несколько, у разных кредиторов. Можно запросить ссуду в одной, чтобы закрыть все – и платить только по одному кредиту.
• Реструктуризация означает, что кредитор снижает величину ежемесячного платежа. Платить будет легче, но срок выплат увеличится.
• Банкротство эксперты называют самым радикальным способ освобождения от финансовых обязательств. Для этого требуется подать заявление в арбитражный суд с просьбой признать финансовую несостоятельность. Существует ряд условий для банкротства, например, размер задолженности более пятисот тысяч рублей, а просрочка – свыше месяца. Придется продать имущество, чтобы расплатиться с кредиторами, но зато обретете финансовую свободу.
• Списание долга в связи с окончанием срока давности. Согласно ГК, кредиторы в России обладают правом заявить о претензиях к должникам в течение трех лет с момента образования задолженности. При этом они должны в течение этого времени контактировать с заемщиком и требовать вернуть деньги. Если же этого не происходит, то по окончании трехлетнего периода в должника есть право обратиться в суд, чтобы снять претензии кредитора. При этом неважно, какова сумма.

Идея кредитного амнистирования для физических лиц обсуждается законодателями уже несколько лет. В 2016-ом уже звучало предложение подготовить такой законопроект. Программа прописана, но не заработала.

Какая судьба ждет новый проект закона о прощении пени, штрафов и чрезмерных процентов, и состоится ли кредитная амнистия 2020, покажет только время.