Ипотечные каникулы: чем интересен новый закон 2019 года?

31 июля 2019 года в России вступил в действие закон об ипотечных каникулах. С этого момента у российских граждан появилась возможность устроить себе перерыв в выплатах по ипотеке. На несколько месяцев взять тайм-аут в банке, если возникают сложности с финансами.

Что значат ипотечные каникулы?

Под этими словами понимается полное отсутствие платежей в течение максимум шести месяцев либо снижение ежемесячного взноса, или продление времени действия договора.

Каникулярные программы можно разделить на четыре разновидности.

С оплатой процентов. Это означает, что платить взносы не нужно, но проценты по займу требуется. С учетом того, что в первые годы по «квартирным» ссудам именно проценты составляет основную часть ежемесячных сумм, это не самый выгодный вариант. Лучше воспользоваться им, при необходимости, после того как пройдет хотя бы треть времени пользования займом.
Снижение размера взноса. Платить можно будет часть тела займа и процентов по нему. После того, как перерыв закончится, сумма взноса в месяц увеличится: кредитор просто добавит к ней не заплаченные деньги.
Полное отсутствие взносов: на несколько месяцев можно отдохнуть от необходимости относить кредитору деньги. Последствие – увеличение времени действия договора.
Продление срока ипотеки за счет уменьшения ежемесячного взноса. Такое решение удобно, когда займ взят на небольшое время, скажем, десять лет.

Плюсы и минусы

Такая отсрочка дает ряд преимуществ тем, кто решил ею воспользоваться.

Кредитная история не страдает.
Можно спокойно решить возникшие жизненные и финансовые проблемы: найти новую работу, подработку, поправить здоровье и так далее.
Во время перерыва законодательство запрещает изымать у клиента залоговое жилье, тогда как при просрочках в уплате взносов это возможно.

Однако механизм также обладает особенностями, которые можно расценивать как минусы.

Срок кредитного договора увеличивается на период ипотечных каникул, либо пересчитывается график и возрастают сами ежемесячные суммы.
На протяжении всего льготного срока клиент и созаемщики не имеют права пользоваться кредитными картами.

Суть и условия

Получить отсрочку можно лишь при наличии соответствующих условий. Такие случаи законодательство трактует как тяжелые жизненные ситуации.

Кроме того, должны быть соблюдены такие параметры.

Сумма займа – не более 15 млн. руб.
Ранее рефинансирования ссуды не проводилось.
Недвижимость приобреталась не для того, чтобы использовать ее в предпринимательских целях.
Жилье, купленное в ипотеку, — единственное у клиента. Это означает, что люди, решившие приобрести вторую или третью квартиру, дом, на перерыв в оплате рассчитывать не могут.

Если сложности в жизни случились, однако под условия кредитных каникул они не подпадают, можно обратиться к кредитору с просьбой о рефинансировании займа. Главное – начинать действовать и использовать все возможные способы, чтобы не допустить просрочек по взносам и не лишиться недвижимости.

Кто и сколько раз может взять?

Закон позволяет оформить ипотечные каникулы в 2019 и следующих годах по договорам, подписанным как в текущем году, так и в предыдущих. Воспользоваться поблажкой разрешается лишь единожды и только по одному займу.

Что значит – единственное жилье?

Законодатели акцентировали внимание на том, что ипотечный закон действует только в отношении единственного жилья заемщика. Это означает, что у него нет никакой другой недвижимости в собственности, кроме купленной на банковскую ссуду и под залог.

При этом допускается, что у человека может быть доля в другом жилье, но только в случае, когда общие «квадраты» недвижимости в собственности не более, чем норма в конкретном городе или районе. В Москве это составляет 18 м² на человека.

Только для ипотеки

Важно понимать, что перерыв во взносах в рамка данного законодательного документа возможен только для ипотечных кредитов. Никакие другие займы не рассматриваются в данном случае.

Трудные жизненные обстоятельства, по которым дают отсрочку

Под трудными жизненными обстоятельствами законодательство подразумевает

потерю работы, что лишило дохода;
временную нетрудоспособность, которая продолжается в течение как минимум двух месяцев;
утрату кормильца;
присвоение инвалидности первой или второй групп;
снижение общего дохода семьи на тридцать процентов и больше, при одновременном превышении сумм по взносам половины дохода в месяц;
в семье появились новые иждивенцы, например, родился или был усыновлен ребенок, кто-то из родственников стал инвалидом первом либо второй групп; при этом произошло уменьшение семейного дохода не менее, чем на 20%, а взносы кредитору стали больше, чем сорок процентов ежемесячного дохода.

Как получить? Порядок оформления

Инициатором перерыва становится заемщик. Именно ему необходимо обратиться в банк, чтобы договориться о перерыве или уменьшении размера ежемесячных взносов.

Процедура подробно описывается в ФЗ-76. Можно также дополнительно проконсультироваться у банковского работника, что и как делать. Так, можно получить разъяснения по ипотечным каникулам в Сбербанке.

Документы для предоставления льготного периода по ФЗ 2019 года

Список документации определен ФЗ-76. В него входят

заявление с просьбой предоставить кредитные каникулы;
выписка из ЕГРН, которая свидетельствует о правах на заложенную недвижимость, а также подтверждает, что это жилье единственное у клиента;
документы, из которых следует, что в жизни появились тяжелые обстоятельства: это может быть справка о доходах по форме 2-НДФЛ, о совокупном среднемесячном доходе семьи, где указана сумма заплаченных налогов за предыдущий год и за текущий; свидетельство о присвоении статуса безработного; справка о получении инвалидности, больничный лист;
свидетельство о рождении ребенка или его усыновлении.

Принести пакет документации можно либо в любой офис кредитора, либо в подразделения, которые специализируются на ипотечных займах. Некоторые кредитные организации рассматривают возможность принимать заявки и документы в онлайн-формате: с использованием личного кабинета на своих сайтах.

Дать ответ кредитор обязан максимум в течение пяти рабочих дней с того момента, как подано заявление и предоставлены все требуемые документы. В ситуациях, когда ответа не получено, и прошло уже десять рабочих дней, у клиента есть право считать, что ипотечные каникулы в банке уже начались. Дальше юристы предлагают, следуя законодательству, при необходимости обращаться в суд, чтобы кредитор внес изменения в договор.

С какого числа вступит в силу закон об ипотечных каникулах?

Закон принят 1 мая 2019 года, а в законную силу вступил 1 августа 2019-го. Познакомиться с полным текстом документа можно на «Российской газете».

Возможность подать заявление на ипотечные каникулы и получить положительный ответ, по мнению экспертов, позволяет снизить социальную напряженность в стране. Однако не стоит забывать, что каникулярная программа может быть одобрена только один раз за время действия договора с кредитором. Поэтому, если платить, пусть даже и с большими усилиями, пока удается, лучше оставить этот инструмент про запас.