Задолженность по кредитной карте: что делать?

Задолженность по кредитной карте – для жителей России явление, знакомое не понаслышке. Соблазнившись «щедрыми» предложениями банков и простотой оформления такой карточки, люди иногда в дальнейшем попадают в замкнутый круг. Сначала тратят деньги с «пластика», потом вносят, и снова расходуют. Это может продолжаться бесконечно.

Чем грозит такая стратегия, и что делать?

Чем кредитные карты отличаются от потребительского займа?

Накоплению долгов способствует главная особенность этого банковского продукта – можно пользоваться деньгами кредитора не один раз. Это же основное отличие от потребительского займа: его можно потратить, а затем – отдавать частями, в виде ежемесячных платежей.

К другим различиям относятся

размер процентной ставки: по кредитке выше, чем по потребкредиту – в среднем от 18 до 39,9%;
наличие льготного периода, в течение которого можно вернуть на «пластик» потраченные деньги и не платить за пользование; в среднем в России он составляет два месяца;
кэшбек – часть потраченных с пластика средств возвращается на него.

Льготы и бонусы — продуманные маркетинговые ходы. Кредиторам известно, что небольшая часть заемщиков сможет вносить деньги до конца льготного срока. Остальным придется платить за пользование финансами. На этом и построен расчет, это и делает такие карточки выгодными для банковской системы.

Задолженность по кредитной карте складывается из трех частей – суммы займа, платы за пользование деньгами и комиссий за услуги кредитора, а также пени и штрафов, которые кредитор начисляет при просрочках платежей. Такие санкции возможны также, когда клиент потратит больше, чем составляет лимит.

Чтобы не допустить неплатежей, необходимо каждый месяц вносить сумму, установленную банком. Как правило, от 5 до 15% от всей, которую клиент должен. Как должны происходить расчеты между заемщиком и кредитором, говорится в главе 22 статьи 319 ГК РФ.

Всегда быть в курсе обязательств помогает служба поддержки банковской организации. Можно позвонить сотруднику по телефону или написать в чате. Второй способ – загрузить в телефон мобильное приложение кредитора. Здесь в личном кабинете отражаются все сведения об отношениях с заимодавцем.

Основная причина просрочек

Основная причина неудачных попыток рассчитаться с долгом, полагают психологи, — психологическая зависимость, неумение откладывать удовольствие. Такие особенности психики формируются еще в раннем детстве – до трех-пяти лет. И способны привести к тому, что человек буквально загоняет себя в долговую яму, рассчитаться по карте не может и оказывается не в состоянии платить вовремя даже ежемесячные взносы.

Что случается при просрочках?

Если заемщик не вносит вовремя оговоренные суммы, кредитор имеет полное право начислить пени и штрафы. Начисление происходит на основании размера неоплаченных финансовых обязательств.

Продолжая не платить, клиент увеличивает обязательства перед кредитором: они растут, как снежный ком. В результате может накопиться сумма, выплата которой кажется совершенно непосильной, по крайней мере, в текущий момент времени.

Дальнейшее развитие событий может происходить по следующему сценарию.

Сначала кредитор требует вернуть средства при помощи смс-сообщений, писем в электронной почте, звонков сотрудников.
Если это не помогает, у банковской организации есть законное право подать на недобросовестного заемщика в суд. После принятия судебного решения в дело вступают приставы-исполнители.
Кредитор может инициировать дело о банкротстве заемщика, подав заявление в арбитраж.
Кредитор может продать долг коллекторам: теперь требовать деньги будут они – самостоятельно или через судебные органы.

Как погасить долг?

Эксперты в банковской тематике предлагают несколько вариантов решения проблемы.

Первый – взять новый займ, чтобы закрыть все карточки. Это поможет снизить объем ежемесячного платежа, ведь по потребкредитам процентная ставка ниже.
Второй – прибегнуть к помощи других кредиторов, а именно – оформить там карточку, но с меньшими процентами. Внести деньги с нового «пластика» на другой, а старый закрыть.
Третий – все свои деньги класть на карточку, и рассчитываться в магазинах, за коммунальные услуги и так далее. Это помогает сократить процентную составляющую в платежах, избежать новых штрафов.
Четвертый (вспомогательный) – отказаться от дополнительных платных банковских сервисов. За смс-сообщения о движении средств, интернет-банкинг, как правило, взимается плата. Затраты сравнительно небольшие, но зачем тратить лишние деньги?

Если вносить ежемесячные взносы не получается, можно обратиться к кредитору с просьбой о рефинансировании займа. Под этим словом понимается выдача новой ссуды, но с более низкой процентной ставкой и меньшим взносом в месяц.

На такой шаг банковские организации, как правило, идут неохотно, тем более, когда заемщик уже перешел в разряд недобросовестных. Однако, возможно, кредитор окажется заинтересован вернуть деньги хотя бы таким способом, через рефинансирование. В противном случае он рискует потерять средства, если у клиента не окажется никакого имущества, которое можно продать по судебному решению – и покрыть ссуду.

Еще один вариант временного выхода из сложного положения – заявка на кредитные каникулы. Такой инструмент дает возможность не платить кредитору в течение нескольких месяцев. За это время можно набраться сил, найти работу или подработку, чтобы затем продолжить платить.

Когда карточка не одна, финансисты рекомендуют первым делом гасить займ по той, где больше процентных начислений. Чтобы выбрать, необходимо посчитать, сколько придется заплатить за год по одному пластику, сколько по второму и так далее. Туда, где сумма окажется самой высокой, стоит направлять основные усилия. Желательно вносить больше ежемесячного взноса.

Однако советы не работают, если продолжать тратить деньги с карточки. Именно в этом, говорят психологи, и состоит главная сложность. Опытные психотерапевты рекомендуют

посмотреть проблеме в лицо: признать себя зависимым от кредитов и рассказать об этом понимающим людям – друзьям, родным, психотерапевту;
изучить закон о банкротстве физических лиц, чтобы быть готовым к поворотам;
не брать новый кредит для погашения предыдущего (!), как часто советуют в интернете; гасить свои обязательства при помощи чужих денег – значит, только усугублять ситуацию, и еще глубже погружаться в финансовую яму;
не бояться сотрудников коллекторских компаний и судебных приставов; их звонки и визиты, конечно, неприятны, но не стоит давать вызвать панику; лучше потренироваться вести диалог спокойно и рассудительно, по заранее подготовленному плану; можно попросить научить этому кого;
проконсультироваться у юриста, а еще лучше – у двух-трех; это поможет понять, что стоит делать, а чего – не нужно;
обезопасить собственность (недвижимость, накопления, вещи) от возможного изъятия в счет погашения обязательств;
найти психолога или группу поддержки (например, анонимных должников), чтобы помочь себе пережить непростое время и взглянуть на ситуацию под иным углом;
не думать, что это тупик: выход есть, хотя, возможно, отыскать и воспользоваться будет непросто.

Главное – позаботиться о себе, научиться справляться со стрессом. Иначе можно заболеть, и тогда решить проблему станет еще труднее.

Можно ли списать долги?

Кредитору придется простить заемщика, если тот умер, а наследников имущества нет.

Другой вариант – если клиент погасил процентные платежи и осталось заплатить лишь небольшую часть тела кредита. В случае, когда эти деньги меньше, чем судебные издержки на взыскание средств, банковской организации выгоднее отказаться от претензий.

Когда же у заемщика возникла сложная финансовая ситуация из-за потери работы, болезни, кредитор амнистировать не будет. В лучшем случае – предложит реструктурировать, рефинансировать займ, предоставить каникулы по платежам.

Когда удастся рассчитаться по финансовым обязательствам, не забудьте прийти в офис кредитора, чтобы закрыть карточку. Иначе может снова возникнуть соблазн потратить деньги, а за пользование пластиком может быть начислена комиссия.