Банки не всегда идут навстречу заемщику и соглашаются на реструктуризацию долга. В итоге из-за частичного погашения текущих платежей начисляют пени, штрафы. Сумма задолженности растет катастрофически, что приводит к признанию кредита проблемным и подключению коллекторов. Что освобождает банк от забот по взысканию, зато добавляет бывшему клиенту.

Советы юриста: что делать, если банк продал долг коллекторам?

Если банк продал долг коллекторам, заемщику отправляется соответствующее уведомление. С момента получения платить деньги надо в коллекторскую организацию. Но такой поворот ситуации вызывает вопросы: «стала ли организация, написавшая письмо, кредитором», «не возникнет ли проблема с двойной оплатой».

Практика взыскания включает два способа:

Без переуступки прав требования в пользу третьего лица (сторонней компании). Коллекторы привлекаются для мероприятий по возврату денег – звонков, писем, выездов на дом, т.е. они берут на себя часть работы с большими затратами времени. Но погашают кредит через банк. Такой тип договора называют «агентским».
С переуступкой прав в пользу коллекторов. Банк продает долг и списывает в базе, а «третье лицо» становится новым кредитором с правом подачи искового заявления в суд, передачей исполнительного листа судебным приставам. Банковские работники никак не участвуют в судьбе заемщика.

Второй вариант называют договором цессии. В зависимости от выбора банка меняются права, обязанности сторон. Поэтому и привлекают юристов, чтобы разобраться в ситуации, правильно оценить ситуацию.

Что делать, если банк продал долг

Вопросы сотрудничества коммерческих организаций с физическими лицами регулирует Закон «О защите прав потребителей». Там не описываются права банка продать долг коллекторам, из-за чего приходится ориентироваться на разъяснения Верховного суда РФ. Он комментирует Постановление Пленума №17 от 28.06.12 г.: согласно закону, передавать право требования возврата допускается только тем, кто имеет лицензию на ведение банковской деятельности, если кредитный договор не содержит иного условия.

Из-за описанной «дырки» в законодательстве рекомендуется сохранять бумажный договор до выдачи справки о полном погашении. Если при подписании заемщик не удосужился почитать, придется сделать это в случае проблем.

Как только пришло письмо от коллекторов, совершают два действия. Первое – выясняют способ, каким передали долг (агентским или цессией). Такая информация содержится в письме. Второе – имел ли право банк сделать так. Это уточняют в кредитном договоре. Пока не станет понятно, какая организация стала кредитором, платить нельзя.

Третьим шагом становится запрос на предоставление доказательств существования договора по передаче прав требования. По ст. 385 Гражданского Кодекса РФ заемщик вправе потребовать его и до момента подтверждения не платить коллекторам. В случае ответа с юристом решается вопрос о законности предъявленных начислений, снижения суммы. В противоположном случае остается игнорировать требования, «отбиваться» через надзорные органы.

Какие кредиты банки продают коллекторам?

Банки продают не все кредиты. Эксперты оценивают цену судебного работы и при больших издержках принимают решение о передаче долга. Если выгода сохраняется, исковое заявление придет от первичного кредитора. Также от него будут поступать звонки, письма, приезжать люди с предложением добровольно выплатить сумму.

Когда задают вопрос, какие долги банки продают коллекторам, эксперты озвучивают критерии:

потребительский кредит или банковская карта с овердрафтом;
размер долга вместе с процентами не превышает 300 тыс. рублей;
нет залога и поручителей.

Большое количество мелких займов невыгодно обрабатывать собственными силами. На процедуру уходит много времени, поэтому выгоднее оставлять себе лишь крупные кредиты.

Права должника (заемщика) при продаже его долга коллекторам

При наличии в кредитном договоре пункта о возможности продажи проблемных долгов третьим лицам (по решению банка), отдельного согласия заемщика не нужно. Он его подписывает вместе с договором. Передача права требования означает одновременный переход на нового кредитора всех обязанностей, ранее возложенных на банк. При этом права заемщика сохраняются полностью, без какой-либо корректуры.

Иногда долги передают другому банку. Например, в случае отзыва лицензии у кредитора и прекращения его деятельности.

Для коллектора любой кредит – возможность заработать на разнице между покупной ценой и общей суммой долга. Плюс нужно вернуть потраченные средства, что приводит к агрессивной политике взыскания. В качестве защиты часто выбирают запрос договора с банком и дальнейший перевод на иск в суд. Проще работать с приставами, которые ведут деятельность в рамках законов.

Подробнее о работе коллекторов смотрите на видео:

Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Хорошо, когда выясняется запрет на переуступку прав требования. Правда, банки давно составляют договора с таким условием, проверять все равно нужно. Тем более читают тексты обычно уже после получения уведомления, прихода представителей. Важно, не пытаться выяснить, продают ли банки долги коллекторам или происходит превышение полномочий. Нужно сконцентрироваться на сути предъявляемых претензий.

Варианты выяснения факта продажи:

письменный запрос коллекторам;
то же самое в адрес изначального кредитора;
жалоба в прокуратуру.

Последнее помогает, если оба учреждения игнорируют письма. Надзорным органам предоставят весь пакет документов, который ответит на ваши вопросы. Если в ответе от прокурора будет указано об игнорировании запросом, заемщику предоставляется право не платить кредит вообще. Причина проста – он не знает, кто истинный кредитор, а перечислять деньги на неизвестные расчетные счета чревато их утратой.

Как избежать знакомства с коллекторами

Морального, а иногда и физического давления, избегают не только переездом, сменой постоянной регистрации. Существует закон №230-ФЗ, которым регламентируют деятельность возврата долгов, а также работу микрофинансовых организаций. Для МФО более характерно агрессивное поведение коллекторов, «магическая» скорость возрастания суммы задолженности. Годы беспредела позади и все чаще удается избежать назойливых приездов благодаря написанию претензии с указанием ряда нарушаемых статей.

Оптимальна схема сотрудничества:

получить подтверждение о переуступке;
добиться работы в правовом поле, без угроз, давления;
договориться о передаче дела в суд;
перевести решение вопрос о задолженности на приставов.

Судебное разбирательство невыгодно коллекторам. Большую часть штрафов и пени списывают как незаконно начисленные, поэтому они стремятся получить хоть какие-то средства напрямую. Любые перечисления списывают в счет штрафных санкций, из-за чего сумма основного долга сохраняется. В случае подачи иска организация получает запланированный доход. Заемщик вправе отказаться от «прямого сотрудничества» и ждать передачи дела в суд.